종합보험롤모델2

제목 : 종합보험 효율적인 설계로 신속하게 대비하세요

종합보험 효율적인 설계로 신속하게 대비하세요

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안녕하세요 언제나
활기찬 블로거가 돌아왔어요.

많은 분들이 건강에 대해 관심이 많아
여러 곳에서 검색을 해보고
계시는데요.
어느정도로 건강 플랜을 구성하여
유지하면 괜찮을까? 라는 질문엔
명확한 답을 딱 제시해드리긴 어려울
것 같아요. 

왜냐면 개인의 니즈/상황 및 경제여력
등 조건들이 다 제각각이기 때문입니다.

그래서 얼만큼이면 충분할까에
대한 기준은 사실 없다고 봐야하죠.

하지만 어떻게 준비해야하는지에
대한 객관적인 기준은 분명 있습니다.

종합보험 플랜은 일반적으로
2가지 유형의 상품 구조가 조화롭게
결합된 형태를 의미하는데요.

옛날에는 실손의료비 그리고 3대진단비
(암,뇌/심혈관)를 필두로
구성된 별도의 건강자산 (비갱신형
혹은 갱신형) 설계하곤 했어요. 

1. 실비 

실손의 보장 영역 자체가 얼마나
넓은지는 고객분들도 이미 잘 알고
계실거에요. 우리가 머릿속으로
그릴 수 있는 거의 대부분 진료행위
(입원, 수술, 통원치료, 검사,
약제비 등)를 커버해주고 있죠.

그래서 실비를 항상 우선준비순위
가장 상단에 위치를 시켜야 합니다.

단가 대비 활용도 또한 굉장히 우수하기
때문에 아마 대부분 여러 형태로
"실비"를 가지고 있으세요.

혹시 아직까지 실손이 없는 분들이라면
현재 표준화 단독실비를 준비해주시면
되겠죠. 

실비는 있는데 증권 퀄리티 상태를
확신할 수 없다 하시는 분들은 아래
몇가지 케이스를 꼭 읽어주시길
당부 드립니다. 

1) 종신(사망) 상품안에 
실비가 껴있는 경우 
실손을 마련하기 위해 비싼 종신
플랜으로 기본 뼈대를 잡은거죠.
참고로 종신 (사망금) 니즈가
없다면 실손 분리가 가능합니다.

2) 적립금이 과하게 잡혀있는
경우 
실제 받는 보장과 관련없고 추가로
매달 내는 금액이 바로 적립금입니다.
증권 내 적립금이 과하게 들어있다면
배서 작업을 통해 줄이실 수 있어요.

3) 옛날 실손이라 엄청 좋다고는
들었는데 매달 불입료 부담이 큰
경우 

물론 보장을 더 받는건 사실이지만
유지에 부담이 되는 순간 "실비전환"
꼭 고려하셔야 합니다. 

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2. 종합플랜에서 
빠질 수 없는 건강 항목 (3대진단비 필수) 

종합보험과 분리된 
실손 상태를 체크하고 나서 이어지는
작업은 건강 플랜 핵심을 세팅하는
일이에요. 

기존에 이미 어느정도 보장 내역을
가지고 계시다면 한도가 아쉽거나
혹은 범위가 협소한 부분만 추가적으로
보완 해주면 되구요. 

신규로 플랜 수립이 필요한 경우라면
3대진단비 (암,뇌,심장)
쪽에 포커스를 맞춰서 준비하면
됩니다. 

1) 3대진단비 (암/뇌심혈관)
2) 수술비, 후유장해 (질병,상해)
3) 입원비 및 기타 소소한 특약들

사실 개인적으로 가장 핵심인 3대질환
대비만 잘 되어 있어도 충분하다고
생각하는데 실비 별개로 추가적인
서포트를 원하신다면 여력에 따라
수술비/후유장해 담보들까지
넣어줘도 괜찮습니다. 

다만 입원일당은 단가 대비 효율성이
많이 떨어지는 항목이라 굳이 추천은
드리지 않는다는 점 참고해주세요.

그리고 가장 핵심이라고 계속 강조드리고
있는 3대질환 (암,뇌심혈관)
쪽은 한도보다는 "범위" 쪽에
좀 더 신경을 써서 준비해주시는게
현명한 방법입니다. 

일반암에 생식기, 유방, 대장점막내암이
포함되는지 여부, 뇌심혈관 쪽에서
가장 보호구역이 크고 넓은 
뇌혈관/허혈성심장질환진단비와
수술비 (관혈/비관혈 포함)
구성이 되는 플랜인지를 꼼꼼하게
살펴봐야겠죠. 

곧 실제 컨설팅 설계 구성안을 보여드릴텐데
제가 종합보험 목적으로 자주
활용중인 유형은 바로 "무해지환급형"
입니다. 

품질은 좋게 유지하고, 경제적인
부담은 확실히 낮출 수 있지요.
(표준형 대비 약 30% 정도)

다만 불입이 이어지는 기간동안은
환급률이 전혀 형성되지 않고,
반드시 완납을 하고나서 부터 정상적으로
돌아오는 패턴을 보이고 있다는
점이 특이사항입니다. 

따라 유지가능 적정선을 잘 지키고,
본인한테 정말 필요하고 중요한
특약들로 잘 배치하는 작업이 중요하겠죠.

장점만을 잘 극대화시켜서 무해지환급형을
활용하시면 됩니다. 

종합보험 자녀/성인 실제
컨설팅인 가입 사례를
들고 왔습니다. 

Case 1. 기존에 보유중인
증권은 종신 (실비 포함)이었고,
사망금에 대한 니즈가 없어 완전
정리를 한 뒤 손보사 쪽으로 새로
다 준비하고 싶지만 이미 어느정도
치료력이 있으셨던 상황일 때예요.
(30세 남성 사무직) 

종신 플랜에서 실비만 전환시키고,
손보사 쪽으로 3대진단비 구성안을
짜서 부담보 승인을 받았었던 케이스입니다.

실비는 전환시켰기에 실손으로는
당연히 부담보가 없지요. 

이것 저것 수술비나 후유장해 등
다양한 특약들을 다 배치하기 보단
정말 실속있는 구성을 희망하셨던
고객님입니다. 

그래서 일반암 4천, 유사암 1천,
뇌혈관/허혈성 진단비 1천,
뇌심수술비 2천까지 딱 핵심만
넣어드렸죠. 

Case 2. M사 실손이랑 일부
상해 치료비 특약만 가지고 있는
상태인데, 살면서 생길 수 있는
주요 질병 위험에 대한 대비를 원하셨던
30대 후반 여성 고객님. 

아무래도 여성분이다보니 생각보다
빈도 높게 생기는 여성질환 쪽 시술
건 발생 시 실비 외적으로 추가적인
보장을 받으실 수 있게 질병/1~5종수술비를
조합해서 넣어드렸고, 마찬가지로
가장 중요한 핵심에 대부분을 집중시켰습니다.

20년납 90세만기 비갱신형
조건으로 일반암 5천, 유사암
1천, 뇌/심장진단비 2천,
뇌심수술비 1천 구성을 해드렸던
케이스이죠. 

보험으로 합리적인 대비와	
그리고 실제 컨설팅 사례를 살펴보았습니다.

고민, 궁금증이 있다면 
비교사이트를 들려보시는 게
효율적이겠습니다.

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