종신보험은 피보험자가 사망했을 때 계약한 보험금을 지급하는 상품으로 피보험자는 이미 사망했기 때문에 보험금을 받는건 일반적으로 유가족이 됩니다


#키워드
종신보험 사망보험

◆ 상속세 재원마련

     자산 대부분이 부동산인 우리나라 사람들 입장에서 피보험자의 사망시 유가족이 내야하는 상속세를 위한 현금마련이 쉽지 않습니다
     이때 종신보험이 있다면 이를 받아 상속세 재원으로 활용하면 상속받은 부동산을 급하게 팔아야 하는 일이 없게 됩니다


◆ 세테크

     종신보험은 보장성보험 소득공제혜택으로 100만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다


◆ 건강체 할인

     일반 표준체로 가입할 때보다 10~20% 저렴한 가격으로 가입할 수 있습니다. 
     각 회사별 요구하는 건강체 조건이 다르므로 가입 전에 비교해보세요

종신보험은 보험금이 약정된 일반종신보험과 변동되는 변액종신보험이 있습니다

일반적으로 종신보험은 사망시 유가족(부양가족)의 안전한 생활 보장을 목적으로 가입합니다. 
가입당시 나이와 병력, 연금전환 여부에 따라서 보험료가 크게 달라지기 때문에 서둘러 준비하는게 유리합니다.


◆ 변액종신보험

        납입한 보험료에서 일정 금액을 제하고 적립보험료로 펀드를 구성함
        채권, 주식 등에 투자를 하고 운용실적에 따라서 투자수익을 배분하는 보험    

  - 투자수익률에 따라서 받을 수 있는 보험금, 해지 환급금에 변동이 생기게 됩니다 



◆ 일반종신보험

         일반적으로 시중금리에 따라서 변동하는 이율인 공시이율에 따라서 
         보장하는 보험 



◆ 변액유니버셜 종신보험

         변액종신보험에 유니버셜 기능을 결합한 보험
         보험료가 부담될 때 납입을 일시 중지하거나 여유가 있을 때 추가 납입하고, 
         중도인출까지 할 수 있습니다

※ 유니버셜기능
  보험료 중도인출, 납입유예, 추가납입 기능


◆ CI보험과 GI보험



- CI보험은 중대한 질병에 걸리거나 중대한 수술을 받았을 때만 보험금을 지급합니다. 
'중대한'의 기준이 다른 보험보다 상대적으로 까다롭습니다.

- GI보험은 일반질병보험으로 약관에 있는 질병에 걸리게 된다면 보험금을 받을 수 있습니다. 
CI보험의 기준을 완화하여 만든 상품으로 CI보험보다 보장범위는 넓지만 보험금이 적거나 보험료 부담이 높다는 것이 특징입니다

         

과거 종신보험은 오직 사망보험금만 보장하였으나 지금은 질병과 상해에 대한 병원비도 특약 설정을 통해 보장하고 있습니다. 
꼭 기억해야 할 점은, 평생 보장해주는 계약이기 때문에 납부 기간 설정을 잘 해야 한다는 것입니다. 
예컨대 전기납으로 할 경우 죽을 때까지 납부해야 하는 불상사가 생깁니다. 

가장 좋은 납부기간은 경제생활을 하고 있는 동안 납부가 끝나는 것으로, 
노후에 해지하여 환급금을 연금처럼 받을 수 있습니다. (일시금 또는 분할로 받을 수 있게 선택 가능)

◆ 생계를 책임지는 가장이 사망한 경우 유가족들에게 필요한 생활자금 수준



◆ 최소 생활비 기준으로 계산하는 유가족 최저 생활비 - 자녀가 아직 어릴 경우

- 최소 1억원 이상으로 사망보험금을 설정하는게 좋습니다. 남겨진 배우자가 생계를 위해 
일자리를 구하기 위한 최소 준비 기간을 3년으로 하였을 때 3년 동안 필요한 생활비+대출금+양육비를 
합하면 6억원 정도가 필요한 것으로 추산됩니다

일반사망, 질병사망, 재해사망, 상해사망으로 분류하며, 순서대로 보험료가 높아집니다.
- 일반사망은 "가장 기본이 되는 사망에 대한 개념"입니다. 
원인을 따지지 않고 사망에 이른 상황만 가리키는 것을 말합니다. 
다만, 가입을 하고 2년 안에 자살을 하거나 누군가의 고의로 사망하였을 경우 보험금 지급이 되지 않습니다.

- 질병사망은 몸 안에 있는 질병(ex:암, 심장질환)으로 인해 사망했을 경우입니다. 

- 재해사망은 재해가 직접원인이 되어 사망한 경우를 말합니다. 
전염병을 포함하여 우발적인 외래사고에 대한 부분을 보장받을 수 있습니다.

- 상해사망은 급격하고 우연하면서 우발적인 외래 사고의 경우 손해보험에서 보장하는 것을 말합니다. 
재해사망과 비슷하지만 급격성, 우연성, 외래성이 인정돼야 보장받을 수 있습니다. 





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사망종류 일반사망 재해사망 상해사망 질병사망
생명보험사 손해보험사 정기보험과의 차이

감액완납제도



종신보험은 보험료 부담이 큰 상품으로 만약 경제적으로 
어려운 상황이 온다면 해지 위험이 무척 큽니다. 
그래서 해지하는 대신 보장받을 금액을 감액하여
현재까지 납부한 보험료로 완납처리하는 제도를 활용하면 좋습니다
이 경우 보장기간을 '종신'으로 유지할 수 있습니다

종신보험 연금전환



종신보험은 기본적으로 피보험자가 사망했을 경우 사망보험금을 지급하는 보헙입니다. 
연금전환특약을 가입한 종신보험에서는 피보험자의 나이가 일정 기준을 충족하면, 
사망보험금의 일부 또는 전체를 해지하고 연금으로 전환할 수 있는 선택권을 주고 있습니다.
다만 베이스가 종신보험이기 때문에 연금보험과 비교할 때 지급되는 보험금이 낮은 수준이므로 
연금을 목적으로 가입하는 것은 지양해야 합니다

네, 똑같은 사망보험이지만, 보장기간에 따라 종신보험과 정기보험으로 분류되고 있습니다. 
참고로 사망보험은 주 가입층이 생계를 책임지는 가장들입니다. (경제적 약자인 유가족들을 위해 가입)
 (1) 정기보험은 가입을 할때 보장 나이를 60세 혹은 70세, 75세 등으로 설정하고 
 해당 기간 동안 사망할 경우 사망보험금을 보장하는 상품을 말합니다.
 - 10년, 20년 기간으로 설정할 수도 있습니다

 (2) 종신보험은 "평생 보장"인데, 계약 종료가 피보험자의 사망을 의미하므로
 '종신보장'인 것입니다. 

일정 기간 동안 피보험자의 사망을 기준으로 보험금을 지급하므로 그 기간을 잘 정하는 것이 중요합니다. 
만기는 보통 60세-80세로 하는데, 그 이유는 60세면 자녀들이 경제적으로 자립했을 나이며, 
홀로 섰기 때문에 더 이상 비상 사태를 대비하지 않아도 되기 때문입니다. 
특히, 80세로 설정할 경우 사망시 상속 재산으로 남겨줄 수 있어 
상속자는 부동산에 대한 세금을 해결하는 자금으로 사용할 수 있습니다. 

- 생활자금부터 자녀 교육까지 대비하는 것이 가능
- 가입한도는 최소 5천만원부터 설정이 가능 
(단, 가입 한도가 높으면 보험료도 높아짐.) 
- 보험금 지급형태는 일시금
- 순수 보장형으로 가입하여 보장을 중점으로 설계하는 편이 유리

1. 비흡연자할인특약 
 - 청약일 기준으로 최소 1년간(최근) 흡연하거나 유사한 행동을 취하지 않았을 경우
 - 비흡연고지서를 통해 청약하여 회사가 승낙한 경우
 - 2가지 조건을 충족해야 특약할인 혜택을 받을 수 있다. (보험사에서 정한 흡연 검사를 실시함)

2. 건강체할인특약
 - 청약일 기준으로 최근 1년간 흡연을 하지 않고 혈압이 140~90mmHg에 속해야 함
 - 체질량지수가 18.5~26.5kg/m2 내에 속해야 함

3. 선지급서비스특약
 - 의료기관의 전문 자격이 있는 사람에게 피보험자의 잔여 수명이 12개월 이내라고 판단된 경우 
 주계약 사망보험금의 절반을 선지급받는 제도성 특약 
 (최고 5천만 원까지 가능하며, 천만원 주계약인 경우 정액 선지급이 가능)

4. 사후정리특약
 - 사망보험금 청구 시 별도의 서류나 조사없이 사망진단서로 최대 2천만 원 내에 1영업일 이내 지급하는 제도성 특약(재해사망보험금 제외)
 - 단, 보장개시일로부터 2년 이상 보험계약에 한해서 보장
 - 보장 제외 예시를 잘 살펴보고 이용해야 함

5. 그외 특별조건부특약, 양육자급서비스특약, 장애인전용보험전환특약 등 있음

보통 연봉의 3년치를 계산하여 가입하도록 추천
- 3년이면 막 태어난 아이를 어린이집에 맡기고 배우자가 일할 수 있는 시기 
- 사회 활동을 하지 않았던 사람도 3년이면 자격증을 따는 등 사회 활동을 할 준비를 할 수 있음
- 여유가 된다면 더 많이 가입하는 것이 좋음

- 젊을 때 납부를 끝내는 것이 유리
- 애초에 젊은 나이에 요절하였을 경우 유가족의 생활이 빈곤해지는 것을 막기 위해 가입하는 것이므로 
사회 활동기에 납부를 끝마치는 것이 유익함

- 처음에는 CI가 먼저 출시되었으며 이를 보완한 형태가 GI

- CI (Critical Illness, 중대한 질병)
ㅁ 암, 뇌혈관질환, 심장질환을 보장하지만 해당 질병에 걸렸다고 무조건 보장하지는 않음
ㅁ 지급 조건에 해당 질병이 중대해야 한다는 부분이 있음 (목숨이 위태로울 지경이 되었을 때에 한하여 지급)
ex) 그냥 뇌출혈이 아닌 영구적인 신경학적 결손이 나타나는 뇌출혈만

ㅁ 사망보험금의 80%를 선지급하고 사망 시 나머지 금액 지급
ㅁ GI보다 보장범위가 넓음


- GI (General Illness, 일반 질병)
ㅁ 해당 질병의 조건 중 '중대한'이라는 범위를 없애고 질병코드에 따라 지급함
ㅁ 사망보험금의 50~80% 선지급하고 사망 시 나머지 금액 지급
ㅁ CI보다 범위는 좁지만 보장기준이 완화됨